Als u een levensverzekering onderschrijft, duidt u een begunstigde bij leven en bij overlijden aan. Deze persoon zal op einddatum van het contract of bij overlijden van de verzekerde het verzekerde kapitaal ontvangen. U kunt ook meerdere begunstigden aanduiden.
De wet van 10 december 2012 heeft een aantal belangrijke gevolgen voor de begunstigingsclausules van levensverzekeringen. Een overzicht van wat er precies verandert.
Wat is de impact van de nieuwe wet op uw levensverzekering?
Als u een levensverzekering onderschrijft, moet u in het contract een of meerdere begunstigden aanduiden.
Daarmee bepaalt u wie het kapitaal van de levensverzekering zal ontvangen:
U kunt ook een tweede of zelfs derde begunstigde aanduiden (de subsidiaire begunstigde) aan wie het kapitaal toekomt als de eerste begunstigde al overleden is op het moment dat de verzekerde overlijdt of het contract op einddatum komt.
Geen specifieke begunstigde aangeduid?
Wie geen specifieke begunstigde wil aanduiden, kan kiezen voor een meer algemene oplossing:
de begunstigingsclausule “de nalatenschap”:
de begunstigingsclausule “de wettige erfgenamen”
De nieuwe wet is van kracht sinds maart 2012 en bepaalt het volgende:
“Wanneer de wettelijke erfgenamen als begunstigden worden aangewezen zonder bij name te zijn vermeld, is, onder voorbehoud van tegenbewijs of andersluidend beding, de verzekeringsprestatie verschuldigd aan de nalatenschap van de verzekeringnemer.”
Hebt u de “wettelijke erfgenamen” aangeduid als begunstigden, zonder hun namen te vermelden? Dan zal het kapitaal bij overlijden worden overgemaakt aan uw nalatenschap.
Een voorbeeld
Marie heeft geen kinderen. Ze heeft een neef, Marcel, met wie ze geen contact meer heeft. Met de jaren heeft ze een hechte vriendschap opgebouwd met haar buurvrouw Louise. Marie heeft daarom haar testament opgemaakt ten gunste van Louise, aan wie ze haar volledige vermogen wil overdragen.
Marie heeft een deel van haar spaargeld in een levensverzekering belegd. Het contract bepaalt dat in geval van overlijden, het kapitaal van de levensverzekering toekomt aan een echtgenoot, bij gebrek daaraan, aan de nakomelingen en bij gebrek daaraan, aan de wettige erfgenamen. Bij het overlijden van Marie is de begunstigde van de verzekering haar neef Marcel, terwijl ze in haar testament duidelijk haar bedoeling kenbaar had gemaakt om haar vermogen over te dragen aan haar buurvrouw Louise. Om deze discussies te vermijden voorziet de nieuwe wet in een clausule ten gunste van de “wettige erfgenamen” en volgt de verdeling van het kapitaal voortaan de nalatenschap, tenzij het anders is bepaald.
Welke gevolgen zijn er voor uw contract?
1. Voor individuele levensverzekeringen (voor particulieren)
U hebt uw contract onderschreven vóór 5 maart 2012 en u hebt de “wettige erfgenamen” aangeduid als begunstigden:
Dan moet u de begunstigingsclausule van uw contract bij overlijden wijzigen, door er te preciseren dat u niet wilt dat artikel 110/1 erop van toepassing is.
Op elk moment kunt u de begunstigde van uw contract wijzigen door een aanvraag tot wijziging van de begunstigingsclausule in te dienen.
2. Specifiek voor de producten tweede pijler (zelfstandigen en loontrekkenden):
De wet is van toepassing op alle begunstigingsclausules waarin u uw ‘wettige erfgenamen’ als begunstigde hebt aangeduid, zelfs als deze aanduiding werd aangevuld zoals in ‘wettige erfgenamen, in gelijke delen’, ‘wettige erfgenamen ten persoonlijke titel’, ‘wettige erfgenamen, bloedverwante van de verzekeringsnemer tot in de tweede graad’. De wet is ook van toepassing op fiscale contracten die in de begunstigingsclausule ‘wettige erfgenamen’ vermelden. In al deze gevallen wordt het verzekerde kapitaal bij overlijden uitgekeerd aan uw nalatenschap.
Als u niet wilt dat uw nalatenschap de begunstigde is van uw contract, moet u de begunstigingsclausule in uw contract wijzigen. U bent wel de verzekeringnemer van het contract, maar niet de verzekerde: in dat geval zal het kapitaal enkel worden gestort bij overlijden van de verzekerde.
Als de begunstigingsclausule de ‘wettige erfgenamen van de verzekerde’ aanduidt, zal het verzekerde kapitaal worden betaald aan de nalatenschap van de verzekerde.
Als u niet wilt dat het verzekerde kapitaal betaald wordt aan de nalatenschap van de verzekerde, moet u de begunstigingsclausule in uw contract laten wijzigen.
Hoe wijzigt u de begunstigingsclausule van uw contract? Een wijziging van begunstiging moet gebeuren via een specifiek document dat u moet dateren en ondertekenen. Hiervoor gaat u het best langs bij uw verzekeringsadviseur. Hij zal u graag helpen om de clausule van uw levensverzekeringscontract te laten aanpassen.
Voor meer informatie kunt u ook de brochure van Assuralia (de beroepsvereniging van de verzekeringsondernemingen) raadplegen.
Bron www.aginsurance.be